信用卡“欠款”16万元，银行起诉持卡人为何败诉？ 守护“夕阳红” 兴业银行积极推进第三支柱养老保险制度试点

信用卡“欠款”16万元，银行起诉持卡人为何败诉？ 守护“夕阳红” 兴业银行积极推进第三支柱养老保险制度试点， 

信用卡“欠款”16万元，银行起诉持卡人为何败诉？

界面新闻记者 | 安震

银行起诉持卡人偿还本息却最终败诉。近日，北京顺义区人民法院公布了这样一则判决。

被告人金先生在银行办理大额授权信用卡，其最初目的是想把钱取出来，也就是金融贷款。但办卡后发现其不能满足提现需求，于是金先生提出退卡，但由于几次打客服电话没有打通，就将信用卡搁置。

此后，这张尚未使用的信用卡却出现欠款和逾期，累计本金15万，以及利息、违约金费用等高达16万余元。金先生认为自己从未使用这张信用卡，因此不可能出现逾期，并拒绝还款，发卡银行遂提起诉讼。

银行提供的信用卡分期付款业务申请表中，注明了金先生申请的总金额、分期期数、手续费等信息，同时，还包含了办理这张信用卡的相关授权和提示。

在“申请人声明”一栏中，第一条规定了，“申请人已经知悉并承诺业务一旦办理成功，不论是否实际使用资金，均按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还分期本金并支付分期手续费，否则，将按相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。”在申请人签名处，显示金先生签上了自己的名字。

银行认为已经履行了提示告知义务，而且被告金先生也在条款合同上签了字，这就表明，金先生已经阅读理解并自愿遵守条款内容。

北京市顺义区人民法院立案庭审判员高丽丽了解到，金先生所办理的信用卡和一般信用卡的消费功能不太一样，一般信用卡在额度范围内，可以花多少，还多少。而金先生与银行之间签署的办卡申请表规定，涉案信用卡一经开卡，金先生需履行分期还款义务。

按照分期条款约定，即便用户没有使用信用卡，银行也要开始计息，按照合同的约定，还款分为60期，因为被告金先生始终没有使用，也没有还款，因此一直逾期。

原告方银行认为，上面重要提示、申请人声明，两次加黑加粗进行了提示告知的义务，再者现场工作人员也对这些比较多的重要事项进行了口头表述，但是不知道金先生是否因为紧张办理未实际理解。

法官注意到，在信用卡分期付款业务申请表的“征信授权书”和“申请人声明”两个板块内，多数文字都进行了加黑加粗处理，银行确实没有把一些重要的格式条款内容或者是说跟客户利益相关的内容进行一个明确的提示说明解释。

原告银行对于在现场签约时，有向金先生告知过条款中重要事项的主张，也并没有向法庭提供录音录像等证据。

另外，法院认为，原告银行一方拟定的业务条款中约定的，“申请人已经知悉并承诺业务一旦办理成功，不论是否实际使用资金，均按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还分期本金并支付分期手续费，否则，将按相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。”这一款项，不合理地加重了申请人的责任，致使原被告双方利益严重失衡，应该认定为无效。

立案庭审判员高丽丽认为，被告在分文未用的情况下，银行仍要继续让被告还本，包括支付违约金、利息费用等，显然非常不合理。

最终，北京市顺义区人民法院作出判决，驳回原告银行一方的全部诉讼请求。

北京市顺义区人民法院立案庭审判员高丽丽认为，这个案件的出现暴露了银行在经营方面存在着一些问题，在没有了解客户真实需求的情况下，就盲目发卡，在办卡当中，没有要求银行的工作人员必须对客户进行逐条提示解释说明，确保客户清楚地知道这张卡都有哪些功能，哪些权利义务。


守护“夕阳红” 兴业银行积极推进第三支柱养老保险制度试点

“这个月我又买了一笔，缴了1000元，退休后每月可拿到近1900元。”在福州生活的林先生从2019年起就在兴业银行购买国家推出的个人税收递延型商业养老保险，“我再有10年就退休了，购买这个产品可以享受国家提供的个人所得税优惠政策，一年最多可扣除计税基数1.2万元，实实在在提高了退休后的收入”。

近年来，随着我国人口老龄化进程加快，国家积极发展多层次多支柱养老保险体系，初步形成以基本养老保险为基础、以企业（职业）年金为补充、以个人储蓄性养老保险与商业养老保险相衔接的“三大支柱”体系。但就目前实施情况看，第一支柱基本养老保险负担繁重，第二支柱企业年金覆盖面窄，而做大做强第三支柱，让更多人重视与参与到第三支柱中，实现养老金的稳健增值与终身领取，将成为应对人口老龄化、促进共同富裕的重要举措。

早在2016年，兴业银行就在商业银行中率先开展养老金融专业化运营，着力打造养老金融全链条综合金融服务，成为唯一一家获得“最佳养老金融机构”殊荣的商业银行，依托养老金融先发优势，兴业银行积极参与推动第三支柱养老保险制度研究与实践，为探索构建养老金第三支柱“中国方案”贡献力量。

2018年以来，我国第三支柱发展进入快车道，兴业银行率先深度参与了国家个人养老金的制度设计与政策试点，在政府与金融监管部门的指导下，利用福建作为试点省份的地缘优势，独家开展个人养老金税收优惠政策试点，首批代理销售个人税收递延商业养老保险。经过3年多的实践，兴业银行在养老金融产品创设、养老金融服务拓展、养老金融教育普及等方面取得了良好试点成效，为后续个人养老金业务的有序开展做好了充足准备。

在产品体系方面，早在2012年，兴业银行就推出国内首个养老金融专属服务方案——“安愉人生”，并积极搭建“安愉人生俱乐部”“安愉老年学院”等养老金融特色平台，为老年人提供“金融+生活”的多样化服务。同时依托集团化经营优势，先后推出“安愉储蓄”“安愉信托”等系列养老金融专属产品。2022年，该行子公司兴银理财获批开展养老理财产品试点，积极研发符合长期养老需求的稳健型、普惠性养老理财产品。

此外，该行还依托2000余家网点，同步上线“兴公益”惠民驿站，在全国范围内因地制宜为老年客户开展保健、义诊、上门服务、爱心慰问等敬老惠民服务。经过10年“深耕细作”，兴业银行目前服务老年客户已超过2000万，管理老年客户综合金融资产超1.4万亿元。

今年3月21日，国务院印发了《关于落实政府工作报告重点工作分工的意见》，明确由人社部、财政部、银保监会牵头“继续规范发展第三支柱养老保险，4月底前出台相关政策，年内持续推进”。而兴业银行已蓄势待发，个人养老金账户相关业务准备已基本完成。

据介绍，政策落地后，客户可通过兴业银行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户，持续转入个人税前收入的一部分，即可自主投资税收递延养老金融产品，获取持续收益，达到退休年龄后就可以从账户一次性或分次领取个人养老金。