银行房贷攻守战：放宽最高“年龄+期限” “劝退”提前还贷 儿子去世 老人取41万存款被拒 银行：无法辨别是否为唯一继承人

银行房贷攻守战：放宽最高“年龄+期限” “劝退”提前还贷 儿子去世 老人取41万存款被拒 银行：无法辨别是否为唯一继承人， 

银行房贷攻守战：放宽最高“年龄+期限” “劝退”提前还贷

转自：北京商报

一边是“劝退”提前还贷，另一边是放松“购房年龄+贷款期限”上限，近段时间以来，有关房贷的话题热度不断上涨，在利率下行和市场行情的双重搅动下，购房者“报复性”还房贷导致优质客群流失，银行相应地调高提前还贷门槛、拉长申请时间、推出各类松绑政策“挽留”客户，攻守兼备。从控额到保额，近两年，银行对房贷的态度已然生变，在这背后有个人住房贷款余额增速乏力的无奈，而更多的则是对优质信贷资产的渴望。

放宽最高“年龄+期限”

房贷又火了！这一次是贷款政策的松绑。近日，一则“房贷年龄上调至80岁”的信息火上热搜，再度引发市场热议。这则信息来源于广西省南宁市，2月13日，北京商报记者咨询南宁地区部分银行人士了解到，该地区购房政策确实出现了松绑，但并非市场理解的80周岁老人也可贷款。

“未做过房贷的新客户才可以享受政策。”一位股份制银行个贷经理称，“新政策要求借款人年龄+贷款期限从原来的不超过70年放宽至不超过80年。放宽的原因是银行针对房市推出的利好政策，不过条款上明确规定，借款人年龄不能超过70周岁。”

在诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄看来，该政策指的是借款人年龄加贷款期限延长至80岁，也就意味着购房者年满50周岁也可以按照最高30年期限申请房贷。放宽了贷款年龄限制，利好了中年及中老年购房群体，释放了部分购房需求。预计接下来其他城市也有可能跟进相关政策，比如一些去化压力大的城市以及老龄化严重、老年人群体占比高的城市可以优先考量。

从调查情况来看，目前多数银行首套房贷可支持最高限贷年龄约为60-70周岁，还款期限为30年。一家国有大行相关人士介绍，“我行首套房还款期限最长不超过30年，借款人年龄+贷款期限之和不得超过75年，若有两位共同借款人，则以年龄较小者判断”。

另一家国有大行人士称，“我行目前有‘联名贷’产品，首套房申请具体要求为，借款人年龄+贷款期限之和不得超过70年，要求借款人年龄不超过60周岁”。

多家股份制银行人士也强调，“本行内个人住房贷款最长年限为30年，最高限贷年龄不超过70周岁”。

2023年，楼市信贷政策逐步放松，自央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制以来，已有多地银行调整了首套房贷利率。截至当前，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，已有32城下调首套房贷利率至4%以下，其中不乏一些二线城市和省会城市。

从利率降低至首付比例下调，再到带押过户，放宽最高“年龄+期限”，政策放松背后也体现出银行保房贷额度的决心。

“劝退”提前还贷

放宽房贷年龄+期限限制、各地首套房贷利率纷纷下探的另一面，是银行“严防死守”提前还贷。在新老房贷利差扩大，股市、理财收益表现不佳等多重因素下，许多购房者选择提前还贷、减轻压力，银行无奈将控房贷额度转向保房贷额度，提前还贷频频受阻也让不少购房者直呼：“给银行还钱太难了！”

“今天去银行申请提前还贷，被告知需要排队，最快也要到5月了。”想要提前还贷的李阳(化名)一头雾水，他吐槽称，“当时签约房贷的时候银行表示可以随时还，现在不仅无法还款，还要再收取3个月的利息，给银行送钱都难”。

赵恺(化名)在利率6%的高位办理了房屋按揭贷款，已经偿还了三年之久。“2022年我就听说了提前还贷潮，当时因为资金不够和客户经理沟通得到的回应是可以通过手机银行线上预约还贷，支持随时还、不限次数。但2023年攒够钱想要去还贷才发现手机银行App不支持线上预约，而线下排队需要等待3个月，我真的接受不了。”赵恺说道。

上述购房者的遭遇并非个例，“收违约金”“无法预约”“线上提前还贷入口关闭”，曾经常规的提前还贷已成为横亘在购房者面前的一大难题。银行为何“劝退”提前还贷？究其原因，是为了防止优质资产大规模流失。

一位股份制银行个贷经理在接受北京商报记者采访时表示，“提前还贷的购房者基本都是之前房贷利率在5%-6%以上的人士，房贷利率下调导致购房者心里不平衡，所以还贷客户增加。对银行来说，房贷一直是较为优质的资产，银行主要通过利息盈利，现在购房者将原本还贷期限由30年压缩至5年甚至更短，利差没有了、客户也流失了银行自然着急”。

“银行不能限制客户提前还贷，通过拉长提前还贷时间就是希望购房者取消还贷的计划。”上述股份制银行个贷经理说道。在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，银行当然是不愿意客户提前还贷的，因为有能力提前还贷的客户一定是优质客户，这些客户把贷款还了，银行的业务收益就减少了。甚至于如果提前还贷情况蔓延，变为潮流，银行会遭遇大规模的客户流失。

盘古智库高级研究员江瀚认为，对于各家银行来说，房贷是银行的优质资产，一个长期的房贷能够为银行提供稳定的现金流收入，而且能够帮助银行保持自身业务的长期高利率水平的状态，如果出现了大规模提前还贷的现象，实际上也让银行加速了资金的回笼，导致了损失。如果短时间内出现特别多提前还贷的情况，银行就会面临短期难以找到类似优质资产投资的局面，增收成本就会快速上升，所以为了银行能够不再支付那么高的成本，往往会想方设法拖延提前还贷，或者说设置高门槛高违约金的方式来阻止提前还贷。

两难抉择

攻守之势异也。

出台松绑政策、为提前还贷设门槛，一系列“攻守兼备”背后，是个人住房贷款余额增速的乏力。央行最新发布的《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。2021年这项数据的余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比2020年末低3.3个百分点。

而大规模集中提前还贷，势必会打乱银行的资产结构，对盈利能力带来影响，谈及如何化解提前还贷潮、提高购房者资金使用效率，一位城商行人士在接受北京商报记者采访时表示，“由于目前扎堆还贷的购房者比较多，行里采取的办法就是充分向购房者说明哪一类情况适合提前还贷、哪一类情况不适合，引导购房者做出理性选择。其次，也在研究推出一些有吸引力的理财产品营销活动，供客户进行选择，不过在收集客户意见时得到的反馈结果不太理想”。

“对于银行而言，增量房贷业务增速缓，存量房贷业务又迎来提前还贷潮，房贷业务面临着比较大的挑战。”在融360数字科技研究院分析师李万赋看来，银行应该做好客户的安抚工作，引导客户理性还贷；对于确有需求的客户申请，在自身风险管控能力允许的条件下，为客户提供尽可能便捷的还款安排。更重要的是，考虑到这种提前还贷潮刚刚开始，可能还要持续一段时间，银行要充分做好形势预判，为自己留出保证正常运营管理的空间，同时积极推出更稳定的理财产品吸引客户，寻找新的优质信贷资源，充分利用好回收的大量资金，保证利润。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进指出，统计2020年以来各地房地产政策和热点事件可以看出，“房贷”比“房价”更容易引起大家的关注，也容易引发热点话题，包括“停工断贷潮”“房贷延期偿还”“房贷提前偿还”“房贷利率降至3.8%”“房贷年龄期限延长至80岁”等，都引起了网友的热烈讨论。这也说明，各地要谨慎处理好房贷方面的问题，要从维护购房者合法权益的角度，积极探索健康科学的房贷政策工作。他同时强调，各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向。“房住不炒”的红线不改变，这两者并不矛盾。各地要加强宣传，引导市场预期朝着健康、正确的方向前进。


儿子去世 老人取41万存款被拒 银行：无法辨别是否为唯一继承人

儿子去世后，老母亲去银行支取儿子留下的41万元存款，结果遭到银行拒绝，银行给出的理由是：无法辨别这位老母亲是否为死者唯一的法定继承人。

之后，这位老人多次向银行索要儿子存款，但均未果，故其将银行告上法庭，法院会如何判决？

值得一提的是，如果亲人不幸去世，作为亲属该如何顺利继承他们生前留下的存款？让我们通过几个案例来一探究竟。

老人支取去世儿子存款遭拒

日前，哈尔滨市阿城区法院网公布一则案件快报，将一位老人支取去世儿子存款的辛酸历程公布于众。

追溯案情经过，去年12月，赵某的儿子孙某意外去世。去世前，孙某在银行共有13笔定期存款，合计41万元。

由于孙某生前没有婚配，无子女，其父也在前一年亡故，所以唯一法定继承人便是母亲赵某。

但是，当赵某到银行去支取儿子留下的41万元定期存款及利息时，银行却拒绝了赵某的取款请求，理由是因为银行无法辨别赵某是否为孙某唯一法定继承人。

向银行多次索要已故儿子存款未果，赵某将银行告上法庭，请求法院判令银行归还儿子孙某的41万元存款本息。

面对赵某和银行之间的这场存款纠纷，法院通过查询孙某在银行的存款情况，并向当地村委会调查被继承人的家庭信息，确认了赵某为孙某的唯一法定继承人。

基于此，法院最终判决，银行向赵某支付孙某的41万元存款本息，并协助赵某办理相关取款手续。

支取死亡亲属存款遇阻多有发生

事实上，支取离世亲属存款遇阻的例子不在少数。

近期，裁判文书网就曾公布多起类似案件的判决书，有些是有法定继承人的案例，有些则是没有法定继承人的案例。

5月29日，裁判文书网公布的一则民事判决书，将李某祥和邮储银行一分公司之间的存款合同纠纷披露于众。

根据判决书，李某于今年1月份去世，生前其在邮储银行山东省齐河县分公司处留有存款，本息合计6754元。

由于李某是独生子，父母、祖父母、外祖父母都已离世，生前没有婚配，无子无女，故没有法定继承人。

作为李某的堂兄弟，李某祥在李某死亡前对其照顾有加，生病期间曾照料生活并支付医疗费，死后也为李某办理了后事。

后来，李某祥发现李某的邮储银行卡内有存款，但去银行支取却遭到了拒绝，故诉至法院请求邮储银行归还李某存款。

法院经过审理认为，从医疗费结算单、丧葬费收据及发票、当地村委会证明及村主任证言，足以认定李某祥对李某履行了生养死葬义务，其要求继承李某存款符合法律规定，故判决邮储银行支付李某名下6754元给李某祥。

无独有偶。今年5月5日，裁判文书网公布的另一则判决书，将女子郑某飞支取其母遗留存款遇阻的经过公布于众。

2020年11月，郑某飞的母亲江某去世。江某生前在工商银行阜新分行有两笔存款，共计93917.3元。

因为江某的父母早已亡故，其和前夫育有一子一女，女儿即是郑某飞，儿子则先于江某死亡。

江某离异后，郑某飞一直跟随其生活，是江某唯一的法定继承人。

但是，当郑某飞前去工商银行支取已故母亲江某遗留的存款时，却遭到对方拒绝，遂其将工商银行阜新分行告上法庭。

工商银行阜新分行辩称，作为银行机构，该行的业务办理既符合国家法律规定，也符合银行内部制度要求，且无过错，不应承担任何责任。郑某飞作为江某的女儿，其是否为适格继承人，是否有权继承江某财产，银行作为金融机构无法辨别，且无义务对此进行调查核实。

最终，法院审理查明后，判决工商银行阜新分行向郑某飞支付江某两个存款账户的存款余额。

亲人离世后如何支取存款？

在生活中，存款人死亡后，其留下的存款将会以遗产的形式由继承人继承。

如果继承人事先不知道死者名下有没有存款，或者不知道死者银行账户的密码，就无法直接支取其遗留的存款。

结合前文，不管是文首的老母亲赵某支取已故儿子存款，还是女儿郑某飞支取已故母亲存款，如果直接去银行支取，那么“拒绝支付”是银行的常规操作。

正如在赵某支取已故儿子存款的案例中银行所言一样，为避免侵害权利人的权利，遵循对储户负责的原则，银行一般会对直接来支取已故亲属存款的用户拒绝支付，并会告知他们可以通过继承权公证等途径解决问题。

那么想要支取离世亲属在银行的存款，一般怎么做才可以顺利拿到钱呢？

首先，要确定存款的情况。继承人可凭已故亲属的死亡证明、本人有效身份证以及像户口簿等可表明亲属关系的文件，到银行申请查询已故亲属的存款业务。

如果是公证遗嘱指定的继承人，那么可凭借公证遗嘱、已故存款人死亡证明、本人有效身份证等查询已故亲属的存款情况。

存款确认后，在没有立遗嘱的情况下，有两种途径可以顺利继承存款。第一是由全体继承人在公证机构对存款分配进行公证，然后去银行支取。

如果办理公证有难度，可以采用第二种途径，也就是诉讼至法院，按照法定顺序继承处理。

根据相关规定，遗产继承的第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。先由第一顺序继承，没有第一顺序的则由第二顺序继承。

发布于：北京