买莆田的鞋那个app靠谱 买重疾险前，你一定要搞清楚这些
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很多人在看到重疾险的条款的时候都会眼花缭乱，不知所措，一百多条各种各样的病种描述，简直不知所云。
再加上各种中症、轻症、特定疾病等，一般人在第一次看到都会被吓一跳。
面对如此复杂的重疾产品，我们应该怎么选？有没有什么要点是我们需要去注意的？今天我们就来聊一聊重疾险购买需要注意的几个点。
一、你准备花多少钱
我们都知道保险是一个组合产品，一般由重疾、医疗、寿险、意外险四个组成，其中重疾险一般是所有险种里面最贵的，所以需要合理的去规划。
一般来说，一个家庭买保险，建议不超过年收入的10%，关于这个下次我会写一篇标准家庭普尔资产象限图的文章来详细介绍。
毕竟一般家庭的经济压力有房贷、车贷、子女抚养、父母赡养、日常生活开支等，压力都不小，超出家庭年收入的10%去买保险的话，压力会非常大。
二、保额买多少
买保险的本质就是要以小博大，杠杆越高越好，如果保额不够，那么买保险就失去了它原本的意义。
重疾险的本质是弥补收入损失，也就是弥补因为不能工作带来的损失，比如日常家庭开支，子女教育、房贷车贷等，一般保额能覆盖未来3-5年。
一般建议是30-50万，当然经济条件允许可以买高些，只有保额足够高，才能抵御大的风险。
三、之前有过哪些疾病
买重疾，离不开健康告知，所以之前得过哪些病要如实告知，当然一般消费者不是医生，对很多告知上的病种不是特别理解，所以一定要找到病例或者检查报告。
千万不要心存侥幸心理说得过哪些病不用告知，万一理赔的时候没被发现呢？现在的网络如此发达，要去查一些个人病例资料是个很容易的事情。
有人这样问过我，比如自己得了三高之类的，被一些保险公司拒保咋办，这里要提醒大家，目前保险公司很多，有一些保险公司的产品的核保范围会比较宽松些，当然可能费用也要贵出一点点，但总比买不了强吧。
所以要多去了解，如果你身边有个保险经纪人，那么可能会好很多，一个经纪人就能解决你可能要去咨询几十个保险公司代理人的麻烦了。
四、重疾怎么选
重疾发展到今天，种类已经非常的齐全，所以在如此多的产品里面去选择，确实也挺为难消费者的，这里按照不同类型做了一下总结：
- 低配版：只保重疾
- 基础版：重疾+轻症
- 标准版：重疾+轻症+中症
- 进阶版：重疾+轻症+中症+身故
- 豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
- 顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次
简单说，如果预算不足，买个低配版或者基础版的，如果预算还可以，就买标准到进阶版的，如果预算充足的话，就买豪华顶配版。
这个跟买车一个道理，根据自己的预算和喜好来。
目前重疾产品在不断的更新迭代，各大保险公司都在着力打造自己的拳头产品，后续应该也会不断有更高的性价比产品出来。
五、病种不是越多越好
早在 2007 年，保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 冠状动脉搭桥术
- 脑中风后遗症
- 终末期肾病
- 重大器官移植术或造血干细胞移植
根据过往的理赔数据，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%以上。这些疾病可以说是重疾病种的核心。
所以并不是说病种越多越好，我们应该关注高发病种的数量和理赔次数。
经常会看到一些保险销售人员为了推销自己的产品，拿一些发病率极低的病种的数量和赔付次数来做对比，其实这个根本就没有意义。
六、不是确诊即赔
很多人以为重疾是确诊就会赔，其实不是，我以常见的25种病为例。
如图所示，25种病里面，只有3种是确诊即赔，5种是实施了治疗才赔，17种是要达到预定的状态才能赔。
以脑中风为例，只有确诊180天以上，且还符合对应的症状，才能理赔。
所以，千万别以为得了重疾就能理赔，一般很多人不了解，那么就容易产生“保险是骗人的”的想法。
六、中症、轻症、特定疾病要不要买？
重疾的理赔条件相对来说要严格很多，很多人质疑它是不是“保死不保赔”，所以保险公司为了解决这个问题，陆续开发了轻症和中症，来降低门槛。
轻症和中症本质上就是早期的重大疾病，一般理赔按照重疾的比列来比如轻症20%-40%，中症50%—60%。
但目前轻症和中症还没有国家的统一标准，所以各个公司各个产品的理赔条件需要看清楚条款，对一般的人来说挑选难度较大，这里也就不做过多的阐述了，后续结合案列来说明。
特种疾病就是针对一些不同人群的不同疾病，比如男士的肺癌，女士的乳腺癌，儿童的白血病等。
总体来说，这三种目前市面上主流的一些重疾险产品都有覆盖，关键看结合自己的预算和身体情况来配置。
七、重疾险什么年龄阶段买合适
这个其实也没有绝对的界限，根据家庭收入来。但是一般建议老人如果年轻的时候没有购买，那么就别买重疾险，因为年龄或者身体健康问题，购买成本太高或者买不了，所以建议把医疗险配置好即可。
一般人40多岁的时候再买重疾险，都会有保费到挂的现象。所以也建议重疾险趁自己年轻，越早买越好，一来是因为年龄越高保费越贵，二来是因为年龄越大，身体健康越差，很多重疾险可能都买不了。
八、写在最后
重疾险由最开始的4种，发展到了今天的100多种，保障已经越来越完善，而且随时医学和保险的发展，后续保障会越来越全面。
由于其病种之多，专业性又强，所以导致一般人在购买的时候容易走入一些误区或者容易被误导，上述的几个基本点如果能了解，对于你购买的时候还是会有一些方向性的作用。
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